Regrouper un crédit immobilier et un crédit conso quand on est fonctionnaire

Afin de gérer plus aisément ses mensualités de remboursement de prêts, tout fonctionnaire peut solliciter un regroupement de crédits auprès d’un organisme spécifique. Cette solution est la bienvenue car elle permet d’alléger son endettement et de disposer d’un reste à vivre plus conséquent. Quelles sont les conditions à remplir pour faire accepter sa demande de rachat de crédit immo et conso et comment trouver la meilleure offre ?

Regroupement de crédit immo et crédits conso : la règle des 60 %

Le regroupement de crédits est une opération bancaire appelée également rachat de crédits. Son principe consiste à regrouper en un seul prêt tous les emprunts en cours, de quelque type que ce soit. Il s’agit donc d’une opération entièrement personnalisable permettant de réduire le montant mensuel de la totalité des emprunts en cours et de n’avoir plus qu’un seul crédit à rembourser.

Cette opération est surtout intéressante lorsque la totalité des crédits rachetés sont gérés sous le régime du crédit immobilier car le demandeur bénéficie d’un taux extrêmement bas. Pour que ce régime puisse être appliqué, l’emprunt immobilier doit représenter au moins 60 % de l’ensemble des prêts faisant l’objet du regroupement de crédits.

S’il représente moins de 60 %, le nouvel emprunt après rachat entre alors dans la catégorie des prêts à la consommation dont le taux d’intérêt est plus élevé.

Cette clause s’applique à tout emprunteur, qu’il soit fonctionnaire ou non. Il est fondamental d’en tenir compte avant de s’engager, car pour que l’opération soit rentable, mieux vaut bénéficier du meilleur taux. En cas de doute, il est recommandé de demander conseil à un courtier en rachat de crédits ou de faire une simulation en ligne par le biais d’un formulaire.

Rachat de crédit pour fonctionnaire : la stabilité de l’emploi est un atout

Toutes les banques n’accordent pas de rachat de crédits à leurs clients. Pour bénéficier de cette opportunité, mieux vaut pouvoir justifier que sa situation est stable. Les fonctionnaires d’Etat, territoriaux et hospitaliers présentent un profil particulièrement rassurant pour les établissements bancaires et de crédits, du fait de leur situation professionnelle. Ils bénéficient de la sécurité d’emploi. C’est vraiment un atout car la stabilité est l’une des conditions exigées pour se voir accorder un regroupement de crédit immo et de crédit conso.

Ainsi, il est généralement plus facile d’obtenir un accord lorsque l’on est fonctionnaire et que l’on souhaite faire racheter ses crédits pour alléger ses mensualités. Des solutions personnalisées de rachat de crédits sont également proposées aux retraités de la Fonction Publique mais aussi du secteur privé.

Comment se déroule une demande de rachat de crédits immobilier et à la consommation ?

Pour obtenir une réponse rapide, il suffit de déposer une demande de rachat de crédits en ligne. La démarche est simple et évite d’avoir à se déplacer. Le fonctionnaire doit constituer un dossier comprenant les justificatifs suivants :

• Pièce d’identité en cours de validité,
• Livret de famille,
• Offre de prêt immobilier pour les propriétaires ou quittances de loyer pour les locataires,
• Décomptes des crédits renouvelables,
• Toutes offres de prêts ou tableaux d’amortissement de tous les prêts en cours de remboursement,
• Avis d’imposition de l’année précédente,
• Trois derniers bulletins de salaire ou relevé de pension,
• Relevés de compte bancaire des trois derniers mois.

Les fonctionnaires étant dans une situation particulière, peuvent devoir fournir d’autres justificatifs. Cette liste de pièces à produire n’est donc pas exhaustive. Il est en tout cas très important de n’omettre aucun justificatif, car tout manquement rend le dossier irrecevable. Cela peut entraîner une perte de temps conséquente dans la constitution du dossier et retarder d’autant son étude par un expert.

A réception, le dossier est contrôlé, la situation de l’intéressé est analysée, puis la demande de rachat de crédits est transmise à différents partenaires. Il s’agit des établissements de crédits proposant ce type de solution et offrant un financement personnalisé en tenant compte de la situation et du profil du demandeur.

L’acceptation du dossier signifie que le rachat des créances est possible. Chacune des deux parties signe alors un contrat qui vaut engagement. L’organisme prêteur solde les anciens prêts et débloque les nouveaux fonds. Le client n’a donc plus qu’un seul crédit à rembourser par de nouvelles mensualités. Celles-ci sont inférieures aux précédentes, mais cela entraine généralement un allongement de la durée du prêt. Avant de se décider pour le regroupement de crédit immobilier et de crédit(s) à la consommation, il est important de bien réfléchir sur ce point.