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Mutuelle santé fonctionnaire

À l’instar des salariés du secteur privé, les fonctionnaires souscrivent une mutuelle pour pallier le reste à charge souvent élevé de leurs dépenses de santé.

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A contrario des salariés, la mutuelle d’entreprise n’est pas obligatoire dans la fonction publique. Qu’elle soit collective ou individuelle, il est vivement conseillé aux fonctionnaires d’adhérer à une mutuelle santé. Quelle mutuelle santé fonctionnaire choisir ? Quel est le tarif d’une mutuelle santé fonctionnaire ? Où obtenir des devis spécifiques à son statut de fonctionnaire ? Focus sur la mutuelle santé fonctionnaire.

Les fonctionnaires doivent-ils souscrire une mutuelle santé ?

La loi ANI de 2013 oblige les entreprises à proposer à leurs salariés une mutuelle collective de groupe. Les salariés du secteur privé, sauf cas particuliers, ne peuvent pas la refuser. Les fonctionnaires ont le choix de souscrire ou non à la mutuelle collective proposée par un ministère ou une collectivité.

S’il n’y souscrit pas, le fonctionnaire choisit lui-même sa mutuelle santé. Elle est essentielle pour une prise en charge optimale de ses dépenses de santé. En effet, le régime d'assurance maladie classique ou dédié comme la MGEN ou la MCF par exemple, ne rembourse qu’une partie des frais de santé. Il reste au minimum le ticket modérateur à la charge de l’assuré.

Comment choisir une mutuelle santé fonctionnaire ?

Les fonctionnaires sont des employés de la fonction publique. Ils sont regroupés au sein de 3 catégories :

  • Les fonctionnaires d’État : enseignants, agents administratifs…
  • Les fonctionnaires territoriaux : agents de mairie, de région…
  • Les fonctionnaires hospitaliers : agents des hôpitaux publics, des maisons de retraite…

Les fonctionnaires de ces 3 catégories, en faisant le choix d’une mutuelle santé individuelle, peuvent souscrire :

  • Soit une mutuelle spécifique aux fonctionnaires comme la MGEN (éducation nationale), la MNH (agents hospitaliers), la MNT (agents des collectivités)...
  • Soit une mutuelle classique et généraliste.

Ces dernières proposent des formules dédiées aux fonctionnaires. Il s’agit d’assureurs comme AXA, AVIVA, ALLIANZ ou encore GROUPAMA. Pour choisir, l’une ou l’autre des solutions, le fonctionnaire met en concurrence les divers prestataires présents sur le marché.

Quelles garanties essentielles souscrire avec une mutuelle santé ?

Les garanties essentielles, à souscrire avec une mutuelle santé fonctionnaire, dépendent des besoins pour soi et aussi sa famille dans le cas d’ayants droit. En principe, elles concernent :

  • les prothèses dentaires et l’orthodontie ;
  • les frais d’optique : lunettes, lentilles ;
  • les dépassements d’honoraires des spécialistes ;
  • les frais d'hospitalisation non pris en charge par le forfait hospitalier ;
  • le forfait médecines douces : chiropractie, ostéopathie ;
  • la prise en charge des maladies chroniques.

Les mutuelles proposent des remboursements au forfait avec un montant annuel ou des pourcentages calculés en fonction des taux de prise en charge de l’assurance maladie. Une formule de base prend en charge au minimum le ticket modérateur soit 100 % du BRSS. Une formule intermédiaire couvre de 150 à 300 % du BRSS. Une formule premium varie de 350 à 600 % du BRSS.

Quels services et options souscrire avec une mutuelle santé fonctionnaire ?

Le fonctionnaire peut souscrire avec son contrat de mutuelle santé des options comme l’aide à domicile pour les tâches ménagères, la garde d’enfant ou encore la protection juridique. Il peut aussi souscrire des garanties complémentaires de prévoyance comme :

  • une garantie maintien de salaire ;
  • une rente en cas d’invalidité ;
  • une rente en cas de décès.

Des services supplémentaires sont aussi possibles comme la téléconsultation ou le tiers payant. Une formule sans délai de carence permet de bénéficier d’une prise en charge immédiate. Une mutuelle partenaire d’un réseau de soins offre à ses assurés des tarifs préférentiels notamment sur le dentaire et l’optique.

Combien coûte une mutuelle santé fonctionnaire ?

Le coût d’une mutuelle santé fonctionnaire dépend de plusieurs critères :

  • l’âge de l’assuré ;
  • sa situation familiale ;
  • le nombre d’ayants droit ;
  • les garanties et options souscrites ;
  • l'absence ou non de délai de carence.

Notre simulation, ci-après, donne un aperçu de la prise en charge d’une mutuelle santé pour un fonctionnaire célibataire âgé de 25 ans.

Nous avons basé notre estimation sur le remboursement d’une prothèse dentaire facturée 600 €. Les tarifs de la mutuelle sont donnés à titre indicatif. La simulation ne remplace pas un devis en bonne et due forme.


Tarif Mutuelle

Tarif Prothèse

BRSS

Taux

Prise en charge Assurance Maladie

Prise en charge Mutuelle

Reste à charge

Mutuelle de base 100 % BRSS

À partir de 20 €

600 €

107,50 €

70 %

75,25 €

32,25 €

492,50 €

Mutuelle intermédiaire

250 % BRSS

À partir de 40 €

600 €

107,50 €

70 %

75,25 €

193,50 €

331,25 €

Mutuelle premium 400 % BRSS

À partir de 60 €

600 €

107,50 €

70 %

75,25 €

354,75 €

170 €

Avec une mutuelle santé fonctionnaire responsable 100 % santé, les assureurs proposent un reste à charge 0 sur un panier de soins en dentaire et optique.

Quelles sont les aides possibles pour diminuer le coût d’une mutuelle santé fonctionnaire ?

Pour financer tout ou partie d’une mutuelle santé fonctionnaire, il existe des aides. Si le fonctionnaire est agent territorial, il peut solliciter une participation de son employeur. Cette aide est dispensée dans le cadre d’une adhésion à une mutuelle labellisée proposée par l’employeur. Le montant varie de 1 à 20 €.

Le fonctionnaire peut aussi demander à sa caisse d’assurance maladie la Complémentaire Santé Solidaire ou CSS. En fonction de ses revenus, il bénéficie d’une mutuelle gratuite ou au maximum à 1 €/jour et par personne.

Comment obtenir des devis pour une mutuelle santé fonctionnaire ?

Plusieurs possibilités s'offrent aux fonctionnaires pour obtenir des devis de mutuelle santé. La première est de démarcher en direct les mutuelles. La seconde est de recourir aux services d’un courtier indépendant. Expert dans le domaine de la santé, il connaît bien le marché et recherche pour le compte du fonctionnaire les formules adaptées.

La 3e solution consiste à comparer les offres avec l’aide d’un comparateur en ligne. Rapide et gratuit, cet outil propose en quelques clics des devis personnalisés aux tarifs et garanties souhaitées. La souscription se fait depuis chez soi, en principe sans questionnaire médical et avec une signature électronique.

Avant de se lancer dans une recherche de mutuelle santé fonctionnaire, il est important de faire le point pour anticiper ses besoins réels de santé. Cette analyse permet de ne souscrire qu’aux garanties utiles pour ne pas alourdir son budget. Quand les garanties sont choisies, le fonctionnaire met en concurrence les offres du secteur. Son contrat est ainsi adapté à son profil et celui de sa famille.

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