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Crédit immobilier fonctionnaire

Certaines banques proposent des possibilités d’emprunt adaptées, d’autres un crédit immobilier fonctionnaire à des conditions particulières, parfois grâce à des accords avec les mutuelles de la fonction publique. Pour cette catégorie socio-professionnelle, il peut donc être intéressant de se tourner vers ces établissements au moment d’acquérir un bien immobilier, après avoir comparé les conditions d’emprunt grâce à un outil gratuit, le comparateur de crédits immobiliers.

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Assurance de prêt immobilier fonctionnaire : avantages dans certains cas

Tout le monde le sait : l’assurance de prêt immobilier coûte très cher puisqu’elle peut représenter jusqu’à 30 % du coût global de l’opération. C’est pourquoi on recommande d’opter pour la délégation d’assurance plutôt que pour l’assurance groupe, c’est-à-dire l’assurance de crédit proposée par la banque.

Toutefois, lorsqu’il adhère à une mutuelle de la Fonction Publique, le fonctionnaire emprunteur se voit proposer une assurance de crédit immobilier à taux avantageux, parfaitement adaptée à la profession de l’intéressé, et qui offre des garanties étendues.

Chaque organisme appliquant ses propres conditions, le fonctionnaire a tout intérêt à comparer les offres de plusieurs mutuelles. Pour une comparaison utile, il faut non seulement tenir compte du coût global de l’assurance sur toute la durée de l’emprunt, mais également de la franchise comme du délai de carence qui diffèrent d’un organisme à l’autre.

Prêt immo fonctionnaire : une caution parfois gratuite

L’un des avantages accordés au fonctionnaire qui contracte un crédit immobilier est la caution gratuite par une mutuelle de la Fonction Publique. Cela évite à l’emprunteur de demander une caution bancaire ou bien encore de garantir son prêt par le biais de l’hypothèque.

Certaines mutuelles accordent une caution gratuite au fonctionnaire pour tout type d’acquisition immobilière, à savoir :

  • Une résidence principale,
  • Une résidence secondaire,
  • Une résidence locative dès lors qu’elle est destinée à l’un de ses descendants qui poursuit ses études, ou si l’acquéreur ne bénéficie pas d’un dispositif tendant à réduire sa fiscalité.

Il faut cependant noter que :

  • Toutes les mutuelles ne se portent pas caution gratuitement. C’est par exemple le cas des mutuelles professionnelles privées qui ne dépendent pas de la fonction Publique.
  • Certaines mutuelles pour fonctionnaires se portent gratuitement caution à condition que l’emprunteur dispose d’un apport personnel couvrant les frais de notaire.

Mieux vaut bien se renseigner préalablement sur ce point car une fois que le contrat de prêt immobilier est signé et la caution mise en place, le fonctionnaire emprunteur ne peut plus revenir sur sa décision.

La caution gratuite étant accordée pour toute la durée du prêt, elle ne peut être résiliée même si le bénéficiaire change de profession et quitte la Fonction Publique. C’est donc un avantage acquis.

Des conditions d’accès au crédit immobilier identiques pour tout le monde

En cherchant bien, il est toujours possible de trouver des solutions privilégiées en fonction de son domaine d’activité. Ainsi, quelques banques concoctent des offres de prêt immobilier spécifiques pour :

  • Les enseignants,
  • Les militaires,
  • Les personnels hospitaliers,
  • Les jeunes actifs de la Fonction Publique.

Cependant, même si les fonctionnaires (et parfois les professions dites assimilées) se voient accorder certains avantages au moment de souscrire un crédit immobilier, ils doivent se soumettre aux mêmes conditions d’obtention que les autres professions car la banque doit avant tout s’assurer que son client est en mesure de rembourser son emprunt. Pour ce faire, l’établissement prêteur prend en compte :

  • L’historique bancaire du demandeur,
  • Ses efforts d’épargne,
  • Son ancienneté en tant que fonctionnaire,
  • Son salaire et ses possibilités d’évolution de carrière,
  • La stabilité des revenus du ménage.

Quant au taux d’endettement maximal autorisé, il ne doit pas dépasser 33 % des revenus du ménage. Cette condition est appliquée par tous les établissements bancaires, que l’emprunteur soit fonctionnaire ou non. C’est une garantie pour la banque mais aussi pour son client qui peut ainsi disposer d’un « reste-à-vivre » suffisant évitant le surendettement.

Même s’il est tout à fait possible de se voir accorder un crédit immobilier sans apport, le fonctionnaire marque des points lorsqu’il a réussi à se constituer une épargne. Il peut plus facilement profiter d’un crédit immobilier au meilleur taux. La gratuité des frais de dossier est aussi un avantage fréquemment accordé aux employés de la Fonction Publique.

Le prêt immobilier fonctionnaire pour remplacer le PAL

Il existe un prêt complémentaire personnalisé à taux réduit et que l’on appelle le prêt immobilier fonctionnaire. Il se substitue au PAL, c’est-à-dire au Prêt Action Logement auquel les fonctionnaires ne peuvent accéder. Il est aussi accordé aux agents assimilés.

D’un montant maximum de 3 900 €, ce prêt immo fonctionnaire peut servir à financer :

  • L’acquisition de la résidence principale, qu’il s’agisse d’une maison ou d’un appartement dans le neuf ou dans l’ancien,
  • Des travaux d’agrandissement,
  • Des travaux permettant de transformer tout type de local en logement.

Pour pouvoir obtenir ce prêt complémentaire, les conditions suivantes doivent être respectées.

  • Le fonctionnaire doit occuper son logement dans l’année qui suit la signature de l’acte de vente ou bien la fin des travaux,
  • Le bien financé par le prêt immobilier fonctionnaire doit se trouver à moins de 50 km du lieu de travail de l’emprunteur,
  • Ce prêt doit compléter un autre emprunt d’accession sociale ou conventionné.

Pour bénéficier des meilleures conditions d’emprunt immobilier et d’une bonne assurance de crédit à prix avantageux, le fonctionnaire sur le point d’acheter sa résidence a tout intérêt à étudier toutes les offres spécifiques à son statut professionnel par le bais d’un formulaire. Le comparateur de crédit immobilier fonctionnaire est gratuit, fiable, facile d’accès et permet d’obtenir des réponses claires très rapidement.

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