Crédit immobilier sans apport pour fonctionnaire

Certains établissements bancaires ou mutualisés proposent des solutions de financement simplifiées aux agents de la Fonction Publique. C’est par exemple le cas du crédit immobilier sans apport personnel. Le fonctionnaire est en effet un client dont le profil rassure généralement les banques du fait de sa situation socioprofessionnelle.

Fonctionnaire, un profil qui rassure les banques

Même s’il est plus compliqué d’obtenir un crédit immobilier conséquent sans apport, le fonctionnaire est mieux loti que l’employé du privé, ne serait-ce que parce qu’il bénéficie de la sécurité de l’emploi.

Mais il faut savoir que pour une banque, les risques sont partiellement réduits lorsque l’emprunteur possède une petite épargne. De plus, disposer d’un apport personnel prouve que le client sait tenir un budget et a anticipé son projet. Bien entendu, posséder un apport quand on est jeune est moins fréquent que si l’on travaille depuis plusieurs dizaines d’années.

Quoiqu’il en soit, dès lors que l’emprunteur est fonctionnaire, il est considéré comme un client apte à rembourser son crédit immobilier et le banquier se montre moins réticent à lui accorder un prêt sans apport.

Prêt immo fonctionnaire : quels sont les avantages spécifiques ?

Il existe de moins en moins de différences entre les conditions de prêts immobiliers pour les fonctionnaires et celles exigées lorsque l’on relève du secteur privé. Toutefois, le statut de fonctionnaire permet de bénéficier de quelques petits avantages si l’on présente un bon dossier. Il s’agit généralement :

• De la gratuité des frais de dossier,
• D’un taux de crédit préférentiel,
• D’une garantie accordée par une société de cautionnement qui peut être mise en place par une mutuelle de la Fonction Publique par exemple,
• D’une assurance de crédit immobilier adaptée au fonctionnaire à prix compétitif.

Ces avantages ne sont pas systématiques. Il convient donc de se renseigner au préalable auprès de différents organismes afin d’opter pour celui qui propose les plus intéressantes.

Emprunt immobilier sans apport : bien préparer son dossier de prêt

Il est indispensable de se montrer convaincant lors de sa demande de crédit immobilier si l’on n’a pas d’argent de côté. Pour cela, le fonctionnaire doit fournir toutes les pièces nécessaires à l’étude de sa situation et qui permettront au créancier (l’organisme prêteur) d’étudier la faisabilité du projet. Le banquier doit connaître :

• La description du projet immobilier,
• Le prix du bien,
• Le montant des frais de notaire et divers,
• L’adresse de la maison ou de l’appartement à financer,
• Le détail des relevés de comptes bancaires et d’épargne sur les trois derniers mois,
• Les revenus du foyer fiscal,
• Les charges de l’emprunteur,
• Les crédits en cours,
• La composition de la famille.

Toutes ces indications sont indispensables pour que la banque puisse estimer au plus juste la capacité de remboursement de son client. Le taux d’endettement ne doit pas excéder 33 % des revenus du ménage. Il peut être relevé à 40 % au maximum lorsque ses ressources sont importantes. Un crédit immobilier ne doit pas endetter l’emprunteur outre mesure, son reste à vivre devant être suffisant afin qu’il puisse assurer le coût de la vie courante et les études de ses enfants.

En présentant un bon dossier à sa banque mutualiste, le fonctionnaire a plus de chances de séduire les partenaires de cet organisme et de se voir accorder le crédit immobilier dont il a besoin, même sans apport.